数字人民币十问：我手里的现金以后还会用吗？会有通货膨胀吗？

进入21世纪后，随着人们生活水平的不断提高，包括移动支付、“数字人民币”在内的各种新技术被应用到人们的生活中。这些新技术的出现也改变了人们的使用习惯。

几年前，人们最普遍的消费方式是现金交易，出门需要携带一定数量的现钞，以备不时之需，但现在完全可以不带现金出门，只需要一部手机和一个二维码，即可轻松完成各种场景下的消费。与传统的现金交易相比，移动支付无疑更加便捷。

但就当今国内的移动支付市场而言，移动支付基本嫁接在第三方平台上，可能存在一些安全隐患。因此，自2014年中国人民银行成立专项研究组以来，数字货币一直是国家重点研究对象。直到 2019 年，央行才宣布试点数字人民币，这也标志着数字人民币正式进入人民群众。视觉。

本期腾讯新闻“十问十答”栏目邀请数字化转型分析师马琳从十个问题入手，分析什么是数字人民币，与第三方支付的区别，是否会取代现金未来等问题。

1、究竟什么是数字人民币？微信和支付宝有什么区别？

简单地说，数字人民币就是“钱”，是人民币的一种数字形式，与纸币、硬币的作用相同；微信、支付宝等第三方支付工具就是“钱包”，里面的钱本质上还是我们自己在商业银行的存款。未来，在试点运营阶段完成并全面推广后，数字人民币也将作为第三方支付工具中的支付选项，满足更丰富的消费需求。

数字人民币支付与第三方支付的“钱包”中的钱支付的区别主要有以下几点：

1.法律赔偿：数字人民币由中国人民银行发行，具有价值和合法赔偿的特点，中国任何机构和个人不得拒绝接受数字人民币。

2.可控匿名：数字人民币采用银行“账户松耦合”，技术上可以实现小规模匿名。目前的第三方支付工具都与银行账户系统的实名制绑定，无法满足匿名的需求。

3.双线下支付：数字人民币支持双方线下交易数字人民币用到区块链了吗，即双方无需网络即可完成支付；而目前的第三方支付工具至少需要两方交易。一方在线。

4.实时到账：数字人民币交易实时到账；而第三方支付通常需要不同的时间间隔，具体取决于支付场景。

5.非营利性：数字人民币基于非营利性质，数字人民币的兑换和使用数字人民币进行支付转账交易不包括利息，不收取手续费；大多数转账都需要收费。

数字人民币（来源：央视）

2、数字人民币会取代现金吗？有了数字人民币，第三方支付还有意义吗？

现阶段数字人民币的定位是取代M0（即流通中的货币）作为货币的补充形式，所以数字人民币的出现并不意味着实物人民币（纸币、硬币）的消失.

首先，目前的移动支付暂时只是在国内大力推广，虽然也已经扩展到国际零售领域。从国际贸易的角度来看，现金支付和银行转账更加方便。 .

其次，作为一种新的货币形式，要完全覆盖现有的现金使用场景，比如不擅长使用电子产品的银发族、排斥使用电子产品的人，将是一个非常漫长的过程。智能终端设备。

因此，目前我国对纸币的需求仍是刚性需求。而目前数字人民币的推广将不再依赖行政强制，而是以市场化的方式进行，按需兑换。因此，只要有使用纸币的场景和需求，中国人民银行就会继续发行纸币。

在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。但不可否认的是，数字人民币的出现肯定会影响纸币的发行量和总交易量。

从目前的使用情况来看，第三方支付还是有一定意义的。数字人民币支付APP将成为电子支付的重要补充，为人们提供更多支付工具选择，覆盖更多支付场景。而数字人民币是非营利性的，其主要目的是社会效益最大化，第三方支付属于运营机构，两者之间不存在竞争。

在可预见的未来，数字人民币与第三方电子支付将长期共存。首先，这两种支付方式在大众体验上其实差别不大。现有的支付习惯已经养成。微信和支付宝占据了移动支付领域94%以上的份额。如果你想在短时间内完全更换它，它可能会减少性。

其次，与专注于支付功能的数字人民币APP相比，第三方支付平台不仅具备支付功能，还具备借贷功能、财富管理、城市生活服务等整个生态系统，早已成为国家数字生活的中坚力量。 “基础设施”，这些附加功能的强大吸引力也确立了它存在的价值，决定了它不会被取代。在遥远的未来，数字人民币是否会取代纸币和第三方支付工具，将是一个漫长的市场决策过程。

数字人民币消费流程（来源：原文）

3、数字人民币与比特币等虚拟货币的本质区别？与区块链技术有什么关系？

在我看来，是否有法律价值基础是两者的本质区别。数字人民币由中国人民银行发行，以国家信用为担保，具有法定偿付能力，与现行法定货币等值，是官方认可的流通货币；中国人民银行将严格控制数字人民币的发行和流通，确保其与纸币和硬币之间不存在估值差异。比特币是一种没有国家、没有特定发行人、没有主权背书和信用保证、没有价值基础、数量有限的虚拟资产；很容易被操纵炒作，价格波动很大，无法稳定。

说起与区块链的关系，首先要明确一点：比特币不等同于区块链，数字货币也不一定要用区块链。

数字人民币的发行和应用是由区块链技术支撑的，而不是依赖于单一的区块链技术。区块链去中心化，采用分布式记账和存储，没有中心化的硬件和管理架构，数字人民币由央行集中管理；区块链是开源的，除了交易双方的信息都是加密的，其他信息高度透明，数字人民币不是开源的，不是算法决定的。

但数字人民币在其应用中具有区块链匿名性和可追溯性的特点。因此，数字人民币的发行和应用并非完全基于区块链技术。这一观点也得到了中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行前行长李立辉的证实：“我们有一批权威专家认为，现有的区块链技术无法达到超市场研究。由于零售层面的高并发要求，我们目前数字人民币的底层架构并不依赖于单一的区块链技术。

4、与传统货币相比，数字人民币的主要优势是什么？

对于数字人民币来说，主要有以下优势：

1.低成本：与纸币、硬币等相比，数字人民币的出现可以降低货币的发行和流通成本。

2.安全性高：数字人民币具有数字货币的可追溯性和可编程性的特点，其安全级别远高于纸币。可追溯性可有效防止假币；并在反腐败、反洗钱、反逃税等方面提供技术支持。

3. 高效便捷：法赔双线下支付功能可覆盖更多支付场景，打破零售支付壁垒；银行账户松耦合，实现从银行账户端到端的价值转移，减少交易环节对金融中介的依赖，让货币流通速度跟上数据流通速度。

4. 强大的数据治理：匿名可控、集中管理，严格保障数字人民币交易信息隐私，完善移动支付数据治理，实现电子支付领域数据价值最大化；为央行跟踪监控数字人民币的流通情况，协调和精准调控货币总量提供支持。

5.上升到国家层面的高度，有利于人民币国际化，抵御加密货币的侵蚀和其他货币的垄断，才有可能在国际贸易中拥有话语权，跨越-未来的边境定居。

5、目前数字人民币推广过程中最大的问题是什么？如何有效解决老年人和残疾人使用数字人民币的问题？

目前的问题可以从三个层面来看：一是从应用层面来看，数字人民币的使用需要载体，除了少数卡片，大部分需要配合智能手机使用。在未来的推广过程中，更应该关注那些没有被智能手机覆盖的人群、不擅长使用电子产品的白发人群、使用智能终端设备的人群。

其次，从技术成熟度来看，数字人民币还处于有限区域内有限交易场景的考验中。虽然前几轮测试的结果表明数字人民币在使用过程中还是比较稳定的，但是如果想要全面推广，还是需要扩大测试范围，比如测试一些地区的交易稳定性。金融基础设施薄弱；扩展测试场景，进行更全面的测试，例如超大型市场稳定性和安全性中零售级高并发交易等极端案例；

此外，从监管角度来看，数字人民币作为数字时代的新产品，与民生息息相关。监管部门应尽快建立相应的法律和监管框架数字人民币用到区块链了吗，为未来数字人民币的推广和充分利用提供坚实的法律保障。

但是，由于中国人民银行要推行数字人民币，很多老百姓担心父母无法接受。他们被教导如何使用智能手机，如何通过微信转账，如何管理余额宝。这只是被认为是熟悉的，然后是高科技的推出。对此，如何解决这些问题？

首先，数字人民币的高度便利性，如极简功能、双线下支付方式等，将在一定程度上规避个人之间的数字鸿沟。作为发行方和运营方，要落实“数字人民币的公共、普惠特性”，提出多元化的解决方案，服务不同的群体。例如，今年3月以来，六大银行推出了数字人民币硬件钱包，具有电子显示屏和数字按键，输入金额靠近收款终端即可完成支付。在4月的神州数码建设峰会上，还展出了老人拐杖、门禁卡套、大屏语音播报钱包、学生手表等各种异形硬件钱包。

目前，从各大银行的公开信息可以看出，随着数字人民币的进一步推广，更多适合银发和残疾人的数字产品将陆续推出。作为消费者和用户，我们也必须认识到，货币数字化是社会发展不可逆转的趋势。我们应该顺应时代的发展，帮助身边的老人和残疾人学会使用数字人民币，拥抱数字时代带来的便利。

6、数字人民币的“可控匿名”会掌握用户个人信息，造成隐私侵犯？使用匿名交易会违法吗？

“可控匿名”通常可以理解为“少量匿名，大量可追溯”。数字人民币与银行账户松耦合，可以实现小额交易的匿名性。匿名钱包只需一个手机号码就可以开户并进行交易。电信运营商不会依法向第三方披露客户信息。也就是说，这个账户和这个交易都是匿名的，但是匿名账户的余额和交易金额的数额很小，就是“小匿名”。

数字人民币还需要履行反洗钱、反恐怖融资、反逃税等义务。因此，如果有大额交易的需求，一定不能匿名。实名制信息可以防范大额交易风险。这部分收集的公司的个人信息对中间运营机构是完全保密的，并全部存储在中央银行。将严格遵守《网络安全法》、《信息安全技术个人信息安全规范》、《民法典》等相关法律法规，确保个人信息安全。 .

7、数字人民币在实际交易中支持无网络交易。基本原理是什么？

数字人民币支持双线下交易，即支付方和收款方均无网络也可进行交易，可扩大交易范围，如地下停车场、山区等有网络的地区。信号覆盖不稳定。其基本原理是数字货币芯片+短距离无线通信技术。通俗的解释是，如果没有网络，先记账，有网络的时候再把账户录入央行数字人民币系统。

虽然央行申请的《利用数字货币芯片卡进行离线支付的方法和系统》专利中提到，离线交易是通过近距离无线连接实现的，包括NFC、红外线或蓝牙，但根据目前从展出的终端和参与测试的终端来看，现阶段主要依靠NFC，可以分为两种形式。第一类是不依赖手机的可视卡/外星卡硬件钱包，其核心是加密芯片+NFC技术。第二种，移动支付，需要手机芯片满足要求，或者加密芯片集成在手机中，或者集成在SIM卡中，交易还是需要使用NFC功能。

值得注意的是，双线下支付场景可能会导致支付方进行多次支付，即“双花”。在这种情况下，需要设置线下支付限额，单次断线的线下支付次数，并入征信系统，并建立事后恢复机制以防出现。

8、如果数字人民币广泛应用于各种场景，未来的支付交易系统会是什么样子？会有通货膨胀吗？

数字人民币的出现并不是要取代现有的交易体系，而是要凭借自身优势打破支付行业的壁垒，提高货币流通效率，加强对货币交易的监管。原有的由央行发布、商业银行运营、微信、支付宝等第三方支付机构推广的三层体系不会改变。三层之间其实是有合作关系的。

数字人民币与当前货币基本价值基本一致，实行1:1兑换。这种等值置换M0的机制不会使货币贬值；并由国家信用担保。 ，集中管理可以有效调节数字人民币的发行总量，避免通货膨胀。总的来说，数字人民币不会对现有金融体系及其稳定性造成太大影响。

9、如何保障数字人民币的金融安全？依托电子产品交易，如何防范和防范网络犯罪？

数字人民币的可追溯性可有效防范假币，追溯犯罪来源，为反腐败、反洗钱、反逃税提供支持。

对于体验端的消费者来说，由于数字人民币支付方式与现有的第三方支付方式在体验感知上差别不大，只要继续强化防范意识就足够了。

对于研发方，充分利用试点收集的反馈和数据，不断优化加密技术，与领先的第三方数字支付公司合作，加强数字人民币风险控制。对于监管部门来说，数字人民币是数字时代的新产品，需要尽快建立相应的法律和监管框架，对数字人民币的发行和使用进行监管。事实上，我们也可以看到，早在2020年10月，《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》就首次写入人民币的数字化形式，旨在为中国人民银行提供法律依据。数字人民币的发行。

10、数字人民币会影响全球金融体系吗？促进跨境业务的实质意义是什么？

目前还没有，目前数字人民币还处于国内民生试点阶段，何时全面推广尚未确定。而且目前的定位是M0，对跨境业务影响不大。但是，未来数字人民币的定位绝不仅仅是M0。中国是世界第二大经济体、第二大消费市场、第一大电子商务市场。数字人民币的出现和发展对人民币国际化具有重要意义。 .

如果未来全面推进跨境业务，数字人民币交易的效率将对现有的跨境支付体系产生一定影响，有机会帮助中国建立新的跨境支付结算系统有更多机会打破美元的垄断。目前，世界上很多国家都对数字人民币表达了积极的看法，同时加快了本国数字货币的研发进程。事实上，在这样宏大而美好的愿景下，隐藏着诸多挑战：比如跨境支付中外汇机制之间的协调，跨境支付需要更严格的监管政策，大额交易的技术可能性。支付，以及对现有跨境支付的需求。交易系统等影响带来的诸多未知数。但好消息是，数字人民币已经在研究跨境业务。早在去年，央行就与泰国央行和香港金融管理局进行了跨境支付的研究和测试。

总的来说，数字人民币诞生于数字化高速发展的时代。其推广使用，利国利民。以领先的技术为底层支撑，以国家信用为保障，数字人民币的未来可期。 .

数字人民币标志（来源：工行官网）