数字人民币与支付宝、微信支付有什么关系？

5月10日，#数字人民币与支付宝支付协会#话题讨论登上微博热搜。

央行数字货币研究室优势研究室穆长春曾表示，手机微信、支付宝钱包和数字人民币不在一个档次。手机微信和支付宝钱包是钱包，数字人民币是钱包里的钱。腾讯和小蚂蚁各自的银行业属于运营机构，不会与数字人民币竞争。

01区块链对这个话题进行了深入分析，大家将再次公布相关内容，希望能帮助读者更好地掌握数字人民币。

前言

目前，数字人民币（DC/EP）产品研发试点正在有序推进。数字人民币是数据形态的法定货币，也是电子设备的支付手段。它的营销推广会影响到我国的支付管理系统，尤其是支付宝钱包、QQ钱包（微信支付），也就是第三方支付服务。该平台影响深远。

本质上，数字人民币与第三方支付并不矛盾。前者是“钱”，是数据形式的法定货币；后者是“钱包”，是货币的支付操作设备和管理系统和方法。，为货币的商品流通服务项目。因此，严格意义上的数字人民币不会与支付宝钱包、QQ钱包等第三方支付竞争。

但从数字人民币的试点来看，其在零售支付场景的应用，无论是支付终端设备还是支付体验，都与目前的第三方支付在很多方面存在重叠。此外，与第三方支付相比，应用数字人民币进行支付在安全系数、便捷性、成本等方面具有相对优势。在这种情况下，第三方支付服务平台将导致总流量的挤压，进而影响业务流程。

众所周知，实际危害程度还取决于数字人民币营销和推广的速度和程度。充分考虑数字人民币在销售、营销和推广初期互联网支付对货币的影响，重点是客户习惯塑造和场景开发设计，因此对第三方支付的危害可能微不足道。此外，第三方支付机构深入参与数字人民币管理体系，导致相关危害发生诸多变化。

但是，面对数字人民币的潜在影响互联网支付对货币的影响，第三方支付也很有可能借助自身的技术水平和数据，开发设计数字人民币钱包，提升客户体验，实现跨境数字人民币支付。信息积累。平台探索等行业发现了新机遇。

数字人民币vs第三方支付：“钱”和“钱包”，两者无竞争力

1、数字人民币：作为电子设备支付手段的“钱”

数字人民币（DC/EP，全称：DigitalCurrencyElectronicPayment）是中央人民银行以数据形式发行的法定货币。它是一种电子设备的支付方式。关键精确定位为M0，即商品流通中的现金；在具体应用当中，主要应用于小额贷款的高频零售场景。（进一步掌握，请参阅《数字人民币概述：属性、历史、动机和目标》）

数字人民币控制系统的设计有以下五个要点：[1]（1）由中央人民银行出售，坚持分散管理方式；（2）选择“中央银行” -银行（3）基于理论账户，与银行账户松耦合；（4）数字人民币精准定位为央行向群众赠送的公共物品，不包括贷款利息支付），无扣除交易手续费；（5）适用于可控密码和双离线支付。

在上述五级设计方案的重点中，第四点表明，数字人民币是央行向公众赠送的公共产品，而不是计算利息、不扣除服务费的“现金”。综合来看，数字人民币具有高纵横比的权威性和安全性。此外，它结合了现金和当前电子设备支付方式的便利性，完成了可控密名功能，同时维护了对客户隐私的保护。.

2、第三方支付：作为“钱包”的数字支付方式

根据中国人民银行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指电子支付、预付卡发行与处理、借记卡收单业务等支付服务。中央人民银行规定的项目。

第三方支付机构在支付管理系统中扮演着中介的关键角色，其核心运作模式是扣除支付服务项目费用和交易费用。第三方支付因其支付便利性和在客户体验、创新产品等方面的优势，成为我国零售支付行业最关键的支付方式，尤其是移动支付，即支付宝钱包和微信支付。凭借丰富多彩的场景优势和细致入微的服务项目绿色生态，已经渗透到客户日常生活的方方面面，成为零售场景下金融行业的重点基础设施建设。

然而，必须确定的是，作为一种支付手段只是货币的一项主要职责。虽然各种支付方式在一定程度上也可以看作是货币的不同媒介或主要表现形式，但货币和支付方式在个人信用支持、支付及时性、对账户的依赖、法律赔偿等方面。有很大的不同。要了解数字人民币，首先要确立它本质上是一种货币，是人民币的智能，是我国现行法定货币管理体系的一个组成部分。

简而言之，第三方支付是一种数字支付方式/方式，相当于一个“钱包”，而数字人民币作为一种电子设备支付方式，相当于一个钱包里的“钱”。从本质上讲，两者不会有市场竞争或替代关系。

但在支付终端设备和第三方支付体验层面，数字人民币在很多方面与目前的第三方支付存在重叠，或者很可能对目前的第三方支付造成诸多伤害。

挑战：成本优势或损害第三方支付的重要性

1、移动支付推动第三方支付发展趋势，销售市场呈现寡头垄断市场布局

第三方支付已经成为我国支付管理体系的重要组成部分，尤其是移动支付管理系统。过去几年，第三方支付交易规模呈现稳步增长的趋势。

根据中央人民银行发布的《2019年支付系统运行总体情况》，2019年，金融机构共解决移动支付业务223个3.88亿个。支付业务流程业务流程产出达到71.99.98亿。

随着移动互联网、4G、5G互联网的快速发展趋势和智能手机的普及，二维码支付、NFC等线下支付方式逐渐得到应用和推广，移动支付业务规模大幅提升，占有很大的市场份额。市场份额。截至2019年底，移动支付交易整体运营规模占比已上升至62.8%[2]，早已成为第三方支付业务流程的关键突破点。

在移动支付销售市场，支付宝钱包和QQ钱包（微信支付）已经占据了绝大部分的市场份额。数据显示，截至2020年第二季度，在第三方移动支付销售市场，支付宝钱包和QQ钱包（微信支付）的市场份额分别为55.6%和38.@分别 >8%[3]，合计 94.4% 的移动支付市场份额被两个在线平台瓜分。

2、数字人民币支付管理系统相对于目前第三方支付管理系统的竞争优势

虽然本质上数字人民币（“钱”）无法与第三方支付（“钱包”）相提并论，但围绕数字人民币钱包构建的支付管理系统与目前第三方支付的管理系统在很多方面是不同的方面。

与第三方支付相比，数字人民币支付在安全系数、便捷性、成本等方面具有一定的竞争优势。

安全要素

关键体现在支持点支付管理系统中行为者的个人信用等级和支付数据信息隐私保护的维护。

首先，数字人民币的个人信用等级不同于目前的第三方支付管理系统。目前，第三方支付管理系统由服务平台的消费信用支持，而数字人民币由国家信用支持。

其次，从支付数据信息的个人隐私保护角度，数字人民币根据加密算法完成“可控密名”，根据个人隐私保护的技术性保障客户数据信息的安全，防止数据泄露。更敏感的信息内容，并没有。损害易用性；此外，完善了应用管理权限对相关数据信息的管理办法，并在一定标准下保证了可追溯性。只有央行才能获得全量的客户身份证信息和交易流程。目前第三方支付在出示服务项目时必须根据支付账户进行强KYC，

方便

包含全面的账户耦合设置和结合多种支付技术的便利性，包括双离线支付。

数字人民币基于理论账户管理体系，完成银行账户的松耦合，即对于不使用第三方支付工具、没有银行账户的人，省略了很多限制。

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